【ドイツ】外国人でも口座開設OK！「C24」を徹底解説！
・今すぐドイツで銀行口座が必要
・外国人だから審査が通るか不安
・セカンドバンクを検討している
そんな方に非常なおすすめな銀行なので是非最後まで呼んで頂けると嬉しいです。
普通口座（Girokonto）で2%、更に貯蓄口座（Tagesgeldkonto）でも2%という高金利のネットバンク、C24の特徴や口座開設方法、使い方、メリットデメリットまで徹底解説！
Contents
ネットバンクC24
C24は2020年に設立されたドイツのネットバンキングです。
C24の運営元は、ドイツの大手比較ポータルであるCheck24で、主に保険、エネルギー、旅行、金融商品などの比較サービスを提供してきましたが、2020年に金融業界へ進出しC24が設立されました。
C24の特徴
・オンラインで全て完結する
・手数料が安い（無料でも十分）
・Check24の比較サービスとの統合でよりお得になる
どんなメリットがあるのか、筆者の体験も交えて解説していきます！
N26とC24どっちがいい？
比較的口座開設が簡単なため在独邦人の中で使っている人も多い「N26」。
C24と名前が似ていてややこしいですが全くもって違う会社です。
実は現在N26は、金融監督当局の指導が入っており、管理体制の改善が是正されるまで新規の口座開設は受け付けておりません（2023年11月現在）
そのため、私自身もN26ではなくC24で口座開設を選択しました。
N26の代わりになる銀行を探している方にもおすすめの銀行がC24です。
C24がおすすめなのは分かったけど、本当に安全なの？
次の章でC24の安全性を見ていきましょう！
C24の安全性
金融ライセンス
まず銀行口座開設で気になるのはその銀行の安全性ですよね。
C24はドイツの金融監督当局であるBaFin（Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht）において金融ライセンスを取得している正式な金融機関です。
C24実店舗を持たないオンラインバンクですが、正式な銀行として金融ライセンスを有しており、BaFinの管理監督課下で定期的に監査を受けています。
出典：https://www.c24.de/impressum
預金保険基金
C24は前述した通り正式な金融ライセンスを保有する銀行ですので、Einlagensicherungsfonds (預金保険基金) によって預金が100,000ユーロまで保護されています。
これは、銀行が破綻した場合に預金者の資産を保護するためのもので、日本で言うところの預金保険機構に当たります。
出典：https://www.c24.de/sicherheit
C24の金利（すごい）
C24ではGirokontoとTagesgeldkontoの両方で２％（2023年11月現在）の金利がつきます。
・Girokonto (普通預金口座)・・・カードの引き落としや定期的な支払い、振り込み、引き出しなど通常の取引に使われる預金口座
・Tagesgeldkonto(貯蓄口座)・・・短期的に貯蓄するための口座。簡単に引き出したり、カードの支払いなどに使用することはできない。口座内のお金を動かさないので比較的高い利息が付与される事が多い。
※通常はGirokontoを開設してから、オンラインやアプリ上でTagesgeldkontoを同じアカウントで開設する流れです。
筆者も資産形成にはまだまだ疎いですが、普通に預金するだけで2％の金利がつくのはお得すぎます。
キャッシュバック制度
C24ではカードの利用に応じて口座に直接お金をキャッシュバックしてくれる独自のサービスがあります。
●全てのお買い物 → 購入額の0.05%キャッシュバック
●Chek24でのお買い物 → 購入額の2％キャッシュバック
●その他のアクションパートナーでの利用 → 最大で2.5％キャッシュバック
アクションパートナーには、Netflix・Lieferland・Uber・Limo・skyやDAZN・ガソリンスタンドのShellなど有名なサービスも含まれているため、このようなサービスを普段から利用する頻度の高い方には還元率が良いお得なサービスです。
※キャッシュバックサービスの利用にはC24のアカウントとCheck24のアカウントを連携させる必要があります。（詳しくは口座開設後にC24のアプリ内で確認できます）
C24の3つの料金体系
C24では基本的に無料で口座開設・維持が可能ですが、月額制で付帯するサービスをアップグレードすることができます。
町でよく見るSparkasseなどは条件にもよりますが、毎月口座維持手数料などがあるので無料で口座維持できるのはネットバンクの強みだと思います。
Smart (0€)
●標準色のC24 Mastercard付属
●ユーロでのMastercard支払い: 無料
●最大2.5%のアクションキャッシュバック
●4つまでTagesgeldkontoの開設が無料
Plus(5.90€)
●カードの色が選べる
●ユーロでのMastercard支払い: 無料
●最大5%のアクションキャッシュバック
●6つまでTagesgeldkontoの開設が無料
●ARAGによる口座と購入者保護サービス付属
Max(9.90€)
●色が選べるメタル製の Mastercard
●ユーロ及び外貨でのMastercard支払い: 無料
●最大10%のアクションキャッシュバック
●８つまでTagesgeldkontoの開設が無料
●ARAGによる口座と購入者保護サービス付属
●CHECK24 Reisegoldclubの利用可能
それぞれ項目を簡単に解説していきます！
▼ Masterのデビットカードが付帯
口座グレードによって変わるのはカードの材質やデザインのみで、全てのプランにマスターのデビットカードが付帯しています。
口座開設後から5日程で自宅のポストへカードが届きますので、カードをアプリ上でアクティベートするとすぐに利用する事が可能です。
▼ C24でのTagesgeldkonto
C24ではTagesgeldokonto（貯蓄口座）の事をPocketと呼び、口座のグレードによって開設できるポケットの数が変わります。
このTagesgeldkontoの使い方は様々ですが、例えば旅行用にお金を貯めるポケットと車購入用にお金を貯めるポケットをアプリ上で作成し、それぞれ別の場所に貯蓄するという様な使い方が可能です。
無料会員でも４つまで好きな名目でポケット（Tagesgeldkonto)を作成する事が可能なので、目的に応じて使うには十分だと思います。
▼ ARAGによる追加保険
ARAG(llgemeine Rechtsschutz Versicherungs-Aktien-Gesellschaft)とは保護保険などを提供する保険会社です。
C24PlusとMaxのランクにのみ付帯するARAG保険は、口座保護と購入者保護が付帯します。
通常法律の範囲内で保証される内容に加えて、フィッシングやハッキング、スキミング詐欺などに対し、口座を保護してくれる保険です。れには、クレジットカードや銀行カードの不正使用、または銀行口座の不正使用によって生じる金銭的損失が補償されます。また、購入者保護により、オンライン購入時に追加の安全対策を受けることができます。
このARAGの保険は加入者だけでなく、配偶者や子供、両親などその家族も被保険者となり保護されるのが特徴です。
ご自身の状況に応じて必要であれば加入すると良いと思います。
▼ Check24の旅行ゴールドクラブ(Reisegoldclub)
Maxプランに付帯するサービスで、これは親会社であるCheck24が提供する旅行サービスを利用すると、ゴールドメンバーとして割引や無料の特典などが受けられるというものです。
よくCheck24で旅行を予約する方は検討してみても良いかもしれません。
その他にもC24Maxには様々な特典やサービスが付帯するので気になる方はこちらのサイトより確認してみてください。
給与の受取や普段のお買い物、貯蓄などに口座が必要な方は無料のプランでも十分なので、まずは無料のプランをおすすめします！
C24簡単便利な共同口座
C24では口座を共有する形で、簡単に共同口座を作ることが可能です。
通常の銀行にあるような二人の名義で一つの銀行口座を開設するのではなく、自分の口座（もしくは相手の口座）に共有者を追加することで、相手の口座にアクセスする事ができます。
同棲や家族間での生活費など、共同でお金を管理したい方におすすめです。
詳しい内容や使い方については現在記事を作成中ですので、お楽しみに！
C24口座開設方法
いかがですか？ 段々魅力的に見えてきたのではないでしょうか 🙂
ここからは筆者の体験談を交えて口座開設の方法を共有します。
C24口座開設に必要なもの
- ドイツの電話番号（ログインや認証などをSMSで行うため必須）
- メールアドレス
- 滞在許可証（Aufenthaltstitel）
- パスポート（日本のものでOK）
流れを詳しく見ていきましょう！
C24口座開設の流れ
①まずはアプリダウンロード
カメラを用いた本人確認やアプリでの操作が必要なため、スマートフォンでの操作推奨です。
公式サイトにアクセスし”Girokonto eröffnen”というボタンをクリック、または私が発行するリンクからでも直接公式アプリをダウンロードすることが可能です。
公式サイトから口座開設する場合でもこちらの紹介コード「C24RM031B41C1」を入力して頂けると、ブログ運営の励みになります！
②電話番号とメールアドレスを入力
アプリのダウンロードが完了したら、Registrieren（新規登録）を行いましょう。
アカウントの作成にはドイツの電話番号が必要です。
49がドイツの国番号ですので、+49のあとに自分の電話番号の最初の０を省いて入力します。
電話番号：0123-456789
入力方法：+49 123-456789
国番号のあと電話番号の最初のゼロを省いて入力してください。
③ログインデータを入力
電話番号の認証が終わるとログインデータを入力する画面に切り替わります。
実際のアプリでは普段お使いの顔認証や指紋認証でログイン可能ですが、最初は４桁のログイン番号を設定してください。
※このPINはカードのPINではなく、アプリへのログインPINになります。
④個人情報の入力
氏名や誕生日など入力欄に沿って個人情報を入力してください。
このとき、名前のスペルや誕生日などがパスポートなどの公的書類と相違がないか確認してください。
⑤料金体系を選択
上記でも説明した通り３種類の口座がありますので、ご自身に合った口座を選択してください。
後からの変更も可能です。無料で維持できる口座でも基本的な銀行の機能はカバーされているので、最初は無料で作成して使用感を試してみることをおすすめいたします。
⑥本人確認
本人確認の方法は大きく分けて３つです。
１：(Postident) 書類を記入し、郵便局（Deutsche Post）で対人で本人確認
２：(Videoident) ビデオ通話を行いオンライン上で本人確認
３：既に他のドイツの銀行で口座を保有している場合、その銀行のデータを使用して本人確認を行う（一番早いですが、初めてドイツで銀行口座を開設する方はこの方法ではできません）
また対人・ビデオ通話での本人確認ではドイツ語で質問に答える必要があるため、簡単な質問に答えられるよう準備が必要です。
私はオンラインで本人確認を行ったため、ビデオ通話での本人確認方法を共有します
口座開設にあたり、まず本人確認書類をアップロードします。
ドイツが発行する書類をアップロードする必要があるので
ここではパスポートではなく
「Aufenthaltstitel (滞在許可証)」をアップロードしてください。
⑦ビデオ通話で本人確認その１
身分証明書をアップロードし承認されると、ビデオ通話へ進みます。
顔が良く見えるよう部屋の明かりや髪型などに注意しましょう。
また写って欲しくないものはどけておきましょう。
手元に用意するもの
- 日本のパスポート
私は最初アップロードした滞在許可証で本人確認をしようと思ったのですが、パスポートを準備するよう担当者の方に言われました。
アップロードした書類と違うものでも問題なく本人確認できましたが、心配な方は手元に滞在許可証とパスポートの両方を用意しておいてください。
よくされる質問・指示される内容
- あなたは今C24で〇〇口座を開設しようとしています。間違いないですか？
- 名前と生年月日を教えてください
- 電話番号はあなたの電話番号ですか？
- 国籍と出生地を教えてください
- 身分証明書をカメラの前で見せてください（パスポートの顔写真のページを見せる）
- パスポートを上下左右にゆっくり動かしてください（ホログラムを確認するため）
- 顔写真を撮ります。顔をカメラに向けてください
- 自分の顔の前で手をゆっくり動かしてください（合成や加工ではなく本物の人間であるかの確認）
上記は一例ですがこのような質問にドイツ語で返答する必要があります。
特に生年月日はドイツ語でとなると焦るので、手元を見ずにカメラ目線で言える様練習しましょう。
また、テレビ電話中に第三者と会話する声が入ると、誰かの指示で口座を作らされているのかと疑われてしまい本人確認が無効になることがあるので、自分ひとりで受け答えするようにしましょう。
ビデオ通話の相手はドイツ語が話せる外国人であることが多いので、聞き取りやすいドイツ語ではない時が多々ありますが、聞き取れなければ焦らず聞き返してOKです！
⑧ビデオ通話で本人確認その２
一通りやりとりが終わると、通話を繋げたままの状態で、最初に入力した電話番号にSMSでコードが送られてきます。
そのコードをご自身のスマホで入力すると本人確認が終了し、挨拶をして電話が自動的に切れます。
⑧安全用パスワードの設定
無事本人確認が終了すると、８桁のSicherheitspasswort (安全パスワード) を設定する画面に移動します。
このパスワードはアプリのログイン用ではなく、情報などを変更する際に求められるパスワードになります。カードの暗証番号を変更したり、個人情報を変更する際に求められるパスワードになりますので、忘れないようにしましょう。
⑨口座開設完了
以上で口座開設が完了しアプリ上で操作することが可能になります！
お疲れ様でした！
C24はオンラインバンクなので店舗はなく、全ての操作をアプリ上で行います。
C24デビットカードの発送・アクティベート
口座開設が完了するのと同時に、登録した住所へカードの発送手続きが始まります。
※アプリの上部にカード発送状況のステータスが表示されるので確認してみてください。
およそ３日～１週間程で自宅のポストにカードが届きます。
カードが手元に届いたら
- アプリ上でカードのアクティベート
- カード暗証番号の設定
忘れずに行いましょう！
C24でTagesgeldkonto(貯蓄口座)を開設する
C24では口座内に別の貯蓄用口座を開設することができます。
使い方としては旅行用や買い物用にメインとは別で、預金したい場合などに便利です。
C24では「Pockets」と呼ばれ、アプリ上で簡単に作成可能です
アプリの右下にある “Mehr” というボタンを押す
豚さんマークが目印の “Pockets” からTagesgeldkontoが作成できます。
アイコンや口座の名前なども自分でカスタム可能です。
私は豚さん貯金箱（Sparschwein）と命名しました！
設定が完了するとアプリのトップ画面に、先ほど作成したPockets（Tagesgeldkonto）が表示されます。
出入金先は、C24内のメインのGrikokontoになります。
Girokontoはデビットカードの引き落とし口座になるので、カード利用などで使いたくないお金は、こちらのPocketに入金してよけておくことが可能です。
また緊急でお金が必要なときでも、アプリ上ですぐに出金できるのも魅力的。
Tagesgeldkonto(Pockets)は貯蓄の目標金額を設定することもできるので、日本への一時帰国費用など計画的にためておきたいお金の管理も簡単にすることができます。
C24を実際に使ってみた感想
実際に使用してみた感想は、非常に使いやすいです！
比較的新しい銀行なので、シンプルでアプリがとにかく分かり易くて使いやすい印象を受けました。
カードの利用停止などもアプリ上ですぐできるようになっているので、万が一のときでもどこかに電話したりする手間が少ないのも魅力的です。
また他行とは違う形で共同口座を作ることができるのも、生活費の管理がしやすくなり大満足です。
外国人だと口座開設の際に色々と証明しなければならない事も多いですが、オンラインで全て完結し即日使えるようになるスピード感も素晴らしいと思いました！
最後まで読んでい頂きありがとうございます！
口座開設で迷われている方は是非C24も検討してみてくださいね。
